Crédito formação: é um empréstimo, não é um apoio

Não, e é importante que isso fique claro antes de assinar. O crédito formação é um empréstimo ao consumo vendido por bancos e instituições financeiras, com a finalidade indicada no contrato. O dinheiro é seu para devolver, com juros, ao longo do prazo que aceitar, e não há nada de subsidiado nele. Se chegou aqui depois de ler sobre cheques de formação na Alemanha ou sobre as obrigações de formação das empresas nos países nórdicos, em Portugal não existe equivalente que chegue a uma entidade como a nossa: o dinheiro público passa pelo IEFP e é gasto com entidades certificadas pela DGERT ou com instituições de ensino superior portuguesas. É por isso que esta página coloca a sua empresa e as nossas prestações sem juros à frente de qualquer banco.

Em princípio sim, porque o empréstimo é feito a si e não à escola. No crédito ao consumo não existe lista de entidades aprovadas, e os produtos de formação não estão limitados a instituições portuguesas: o Crediformação Caixa, da CGD, refere expressamente cursos técnico profissionais, de formação e de especialização, em Portugal e no estrangeiro, que é exatamente o que estaria a financiar. Conte que o banco lhe peça prova de inscrição e o orçamento ou fatura, documentos que emitimos. A nossa certificação AZAV é um selo de qualidade alemão sem qualquer valor legal em Portugal, por isso nenhum banco lha vai pedir, ainda que seja uma referência razoável se ao balcão quiserem perceber quem somos. A decisão sobre o seu pedido continua a ser de cada banco.

Não, e preferimos dizê-lo do que deixá-lo descobrir depois de assinar. O nosso plano é sem juros, até 60 prestações mensais pagas diretamente à Code Labs Academy, ou seja, paga o preço do curso. Um crédito custa o preço do curso mais os juros, por melhor que seja a taxa. O argumento a favor do crédito é outro: dá-lhe dinheiro disponível, coisa que um plano de pagamento não faz. Se precisa de cobrir despesas correntes durante uma edição intensiva, ou quer liquidar tudo de uma vez para aproveitar o desconto de 5%, o crédito pode ser a ferramenta certa. Se só precisa de repartir o valor do curso, não é.

Acontecem as duas coisas, e são problemas diferentes. A recusa costuma ter que ver com o seu processo e não com o curso: rendimento que deixa pouca margem, encargos de crédito já existentes ou pouco historial com aquele banco. Pergunte o que pesou na decisão, porque isso diz-lhe se um valor mais baixo, um prazo mais longo ou outra instituição mudariam a resposta, e cada banco analisa de forma independente. Ser encaminhado para um crédito pessoal comum, em vez do produto de formação, não é uma recusa: é um preço, e deve compará-lo com a proposta de outro banco antes de aceitar. E uma recusa não fecha o curso. O nosso plano de prestações sem juros não envolve banco nenhum nem decisão de crédito, e a sua entidade empregadora ainda pode dizer que sim.

O empréstimo mantém-se. É um contrato de crédito ao consumo comum, sem qualquer ligação aos seus rendimentos futuros, por isso o plano de pagamentos não muda por o curso ou a procura de emprego terem corrido de outra maneira. É esse o custo real de ter o dinheiro na mão e deve ser uma escolha consciente, não uma coisa em que se repara depois. Peça emprestado o valor que conseguiria pagar num semestre mau, não o que consegue pagar num semestre bom, e se a sua situação mudar fale com o banco antes de falhar uma prestação. O nosso plano de prestações exige a mesma seriedade enquanto compromisso, mas não tem juros nem terceiros envolvidos, o que é mais uma razão para lhe fazer contas primeiro.

Uma parte pequena, possivelmente. As despesas de educação e formação são dedutíveis no IRS, no Anexo H, a 30% do valor gasto e com um limite de 800 € por agregado familiar e por ano, por isso, na melhor das hipóteses, devolve-lhe uma fração do preço de um bootcamp e nunca os juros do empréstimo. Se a sua fatura em concreto é aceite depende da forma como a formação é classificada e como a despesa é comunicada, e uma entidade estrangeira acrescenta um passo a esse processo, por isso confirme com o seu contabilista antes de contar com o valor. Trate isto como um reembolso que pode receber no ano seguinte e não como parte do plano de financiamento, e nunca adie uma decisão à espera dele.